No mundo dos seguros você se depara com um termo chamado “Apólice”. Sabia que existe mais de um tipo delas? 

Entenda nesse artigo o que são apólices, quais são os tipos e o que as diferencia umas das outras. 

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O que é apólice de seguro?

Ao contratar uma seguradora, existe um documento chamado “Apólice” que formaliza o contrato separando todas as coberturas contratadas. No contrato, está especificado também, os direitos e deveres de ambas as partes, constando todas as condições gerais e especiais.

Itens como prazos, valores, coberturas, assistências, responsabilidades gerais são escritas e formalizadas neste documento.

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Se for necessário fazer alguma alteração no contrato depois de fechado, chamamos isso de endosso. É possível também solicitar o cancelamento de uma apólice a qualquer hora, caso o contrato não tenha uma cláusula específica que seja contrária ao cancelamento.

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Em caso de cancelamento por parte da seguradora, existem apenas três fatores que justificam a solicitação, sendo elas: falta de pagamento do prêmio, fato de ocorrer uma indenização integral ou por constatação de informações falsas da parte do segurado.

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Existem diversos tipos de apólice que podem ser contratadas. Elas vão de acordo com o caso de cada contratante. 

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Qual a diferença entre seguro e apólice?

No mundo das seguradoras, existem alguns termos e burocracias a serem seguidos para manter uma organização entre as partes (contratante e contratada). Você já deve ter pensado que contrato e apólice são a mesma coisa, porém não. 

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O contrato de um seguro é composto por dois principais documentos: a apólice e a proposta, nela estão contidas todas as informações sobre o tipo de seguro contratado. Ambos fazem parte do contrato final e são documentos usados para compor o contrato. 

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Quais são os tipos de apólice de seguro?

Sabemos que um seguro é feito com o objetivo de proteger o segurado e/ou seus bens materiais contra qualquer imprevisto. Tendo isso em mente, é preciso entender que também existem diferentes tipos de apólices. 

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Conheça os principais tipos delas e suas funções abaixo.

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Apólice aberta e fechada

Existem as apólices denominadas como aberta ou fechada.

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A apólice aberta é aquela que tem a possibilidade de ser alterada conforme a necessidade do contratante ou contratado. Numa apólice aberta, é possível adicionar ou excluir proteções, podendo ser pessoas ou bens materiais.

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Já a apólice fechada, fica proibido fazer novas adesões, seja para adicionar ou excluir itens dela. Com uma apólice fechada, você terá que seguir as determinações dela até o seu cancelamento. 

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Faça uma análise e planeje bem antes de contratar um seguro aberto ou fechado, visando os seus possíveis riscos e mudanças repentinas que podem acontecer.

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Apólice compreensiva ou multirrisco

Uma apólice multirrisco possui linhas diferenciadas de seguro. Geralmente é a mais utilizada e garante proteção a diversos tipos de risco, podendo cobrir o segurado e seus bens. 

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Ela oferece diversas proteções em uma única apólice. Entenda mais sobre cobertura compreensiva e como ela pode ser uma vantagem para você.

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Apólice de recibo

Essa é mais comum em contratos temporários. Por exemplo, se o segurado fizer uma viagem com data de início e fim, ele será segurado nesse tempo até o final de sua viagem. Também serve como um comprovante de pagamento, garantindo cobertura do valor do seguro.

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Apólice contra danos a terceiros

Esta apólice garante uma cobertura, caso o segurado cometa um delito para com terceiros. É uma garantia tanto para danos materiais como corporais, prevendo indenizações e reembolsos.

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Apólice de riscos nomeados

Neste tipo de apólice, o cliente escolhe quais serão as proteções do contrato, de acordo com o que ele necessita. Aqui a seguradora irá cobrir apenas o que foi especificado pelo cliente na contratação.

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Apólice individual ou coletiva

É um tipo de apólice que pode ser adquirida por uma só pessoa, ou de forma coletiva. A coletiva, geralmente, é feita por empresas ou associações, em nome de diversas pessoas a serem seguradas.

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Apólice facultativa ou compulsória

Uma apólice facultativa é feita apenas por vontade do segurado, diferente da compulsória, que é um seguro obrigatório. 

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Um exemplo de seguro obrigatório é o DPVAT, onde os termos são inegociáveis, pois se trata de uma lei que obriga todos os proprietários de veículos a pagarem uma taxa anual.

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Apólice de seguro contra acidentes

Essa modalidade oferece proteção contra acidentes, como o nome já diz. Contratando um seguro com essa modalidade, o segurado fica protegido em sinistros que possam ocorrer durante viagens, invalidez, e até despesas hospitalares dependendo do caso.

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Qual é o valor da apólice de seguro?

Quando você procura uma seguradora, é importante se atentar nos tipos de apólices e seus valores. Contratar um seguro exige responsabilidade, pois é preciso considerar que existe uma mensalidade para ser paga para que o seguro fique ativo.

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Prêmio do seguro

O prêmio do seguro é o valor definido entre o segurado e a seguradora, que será pago pelo contratante mensalmente. Se o valor do prêmio do seguro não ficou claro para você em uma negociação, peça todas as informações detalhadas para a seguradora antes de finalizar a contratação.

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As empresas necessitam de algumas informações essenciais para chegarem num valor final e apresentar para o segurado, além de usarem também alguns dados estatísticos que ajudam a ter uma média de valor para cada caso.

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Geralmente, para entender o valor do prêmio, as empresas precisam tomar conhecimento sobre esses principais itens:

• Tempo de vigência do contrato;
• Valor dos bens para serem assegurados;
• perfil do segurado;
• riscos e possíveis situações.

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Franquia

Franquia é uma participação obrigatória por parte do segurado, onde ele necessita arcar com uma certa despesa em um sinistro. As empresas de seguro costumam cobrar uma taxa de franquia para algumas ocasiões específicas. 

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Você deve perguntar sobre essa taxa e estar ciente desse valor na hora da contratação para não ter surpresas depois de fechar o contrato.

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Quais são as partes envolvidas na contratação da apólice de seguro auto?

Muitas pessoas não sabem, mas numa apólice de seguro, pode existir casos que envolvam mais de duas partes na hora de fechar o contrato. Geralmente, as pessoas têm a ideia de que apenas a empresa e o contratante são as partes que estão envolvidas no processo todo.

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Na maioria dos casos, pode ser que seja uma pessoa só contemplando todas as categorias (beneficiário, estipulante e segurado). É comum que seja assim em seguros para carro ou imóveis. 

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Mas existem algumas partes a mais num contrato e as seguradoras precisam seguir algumas regras jurídicas para definir a apólice. Essas partes são:

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• Seguradora: empresa registrada legalmente pela SUSEP para assegurar e administrar os riscos especificados na apólice de seguros.
• Estipulante: é quem contrata o seguro, podendo ser pessoa física ou jurídica. Essa pessoa irá preencher e assinar a proposta, pagar o prêmio mensalmente, solicitar mudanças esporádicas, renovar e/ ou cancelar o seguro.
• Segurado: essa será a pessoa que terá os seus interesses garantidos durante o tempo de duração do contrato. Pode ser pessoa física ou jurídica.
• Beneficiário do seguro: será a pessoa que terá o direito à indenização, podendo ser o segurado ou não.

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O que deve constar na apólice de seguro?

Cada apólice de seguro é feita com base no que o contratante precisa, ou seja, todas são distintas e também cada seguradora contém particularidades específicas. Mas mesmo sendo diferentes, todas as apólices devem conter alguns aspectos que são padrões.

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Todas as apólices necessitam possuir algumas cláusulas especificando o formato do seguro. Existem três cláusulas que devem estar presentes em qualquer apólice: gerais, especiais e particulares. Entenda elas:

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Cláusulas gerais

As cláusulas gerais especificam todas as obrigações entre as partes. Nela estão presentes os direitos e deveres das partes envolvidas na apólice. Também estão contidos os itens cobertos pelo seguro nas cláusulas gerais.

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Cláusulas especiais

São cláusulas que têm a função de complementar e/ou alterar itens das cláusulas gerais da apólice. Nestas cláusulas estão presentes também coberturas adicionais escolhidas no momento da contratação e descrição dos riscos cobertos e não cobertos de cada modalidade. 

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É importante saber que, nesta cláusula, é descrito quais as opções e medidas que devem ser tomadas em caso de ocorrer um sinistro.

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Cláusulas particulares

Nesta parte do contrato, são especificados e detalhados todos os benefícios, coberturas e indenizações. As cláusulas particulares também incluem o início e fim de vigência do contrato e condições de alterações, cancelamento do contrato. 

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Conclusão

Para simplificar tudo, podemos dizer que uma apólice é um documento que é aplicado no contrato formal entre a seguradora e o segurado. Cada empresa de seguro tem seus métodos e particularidades que as diferenciam umas das outras, mas todas devem ser registradas e possuir um contrato.

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